Guide comparatif · Outil pédagogique
PEA ou assurance-vie ?
La vraie comparaison.
Beaucoup choisissent le PEA parce que le nom leur parle. Pourtant, l'assurance-vie est souvent plus adaptée — plus flexible, meilleure pour la transmission, sans plafond. Voici pourquoi.
L'assurance-vie, c'est pour quand on décède ?
C'est la confusion la plus fréquente. En France, l'assurance-vie est un produit d'épargne, pas une assurance décès. C'est un socle sur lequel vous épargnez, comme le PEA ou le compte-titres. De plus, vous pouvez retirer votre argent à tout moment. La plupart des gens la confondent avec la "prévoyance décès" ou les "assurances obsèques" — c'est radicalement différent.
Le PEA (Plan d'Épargne en Actions) est bien compris — c'est un compte d'investissement avec avantage fiscal. Mais sa rigidité et son plafond en font souvent un moins bon choix qu'on ne le croit.
Comparatif
Les vraies différences,
sans jargon.
| PEA | Assurance-vie | |
|---|---|---|
| Plafond de versement | 150 000 € | Aucun plafond |
| Disponibilité des fonds | Retrait possible, mais ferme le plan avant 5 ans | À tout moment, sans clôturer le contrat |
| Types d'investissements | Actions européennes uniquement | Actions mondiales, obligations, fonds euros, ETF… |
| Fonds euros (capital garanti) | Non disponible | Oui — garantie partielle du capital |
| Fiscalité après 5 ans / 8 ans | 17,2 % prélèvements sociaux | Abattement 4 600 € / 9 200 € couple + 7,5 % |
| Transmission / succession | Droits de succession classiques (jusqu'à 60 %) | Hors succession jusqu'à 152 500 € / bénéficiaire |
| Désignation de bénéficiaires | Non | Oui — clause libre |
| Nombre de contrats possibles | 1 seul par personne | Illimité |
| Arbitrage sans imposition | Non (chaque vente = fait imposable) | Oui — rééquilibrage interne sans impôt |
| Gestion pilotée possible | Non (autogéré uniquement) | Oui — par Moneth's via Oddo BHF |
Seul avantage net du PEA : si vous n'investissez que sur des actions européennes, montant < 150 000 €, horizon > 5 ans, sans besoin de transmettre — la fiscalité peut être légèrement plus simple. Dans tous les autres cas, l'assurance-vie s'impose.
Outil interactif
Quelle enveloppe pour votre situation ?
4 questions — une recommandation personnalisée.
Quel est votre objectif principal ?
Choisissez ce qui vous correspond le mieux
Quel montant souhaitez-vous investir ?
Total, maintenant ou progressivement
Avez-vous des héritiers à protéger ?
Enfants, conjoint, proches que vous souhaitez avantager
Voulez-vous une partie sécurisée ?
Le fonds euros en assurance-vie garantit votre capital — le PEA ne le permet pas
Comprendre en détail
L'assurance-vie expliquée simplement
152 500 €
Abattement par bénéficiaire
Chaque personne désignée reçoit jusqu'à 152 500 € hors succession, sans impôt. Pour un couple avec 2 enfants : 610 000 € transmis sans droits.
Clause bénéficiaire libre
Vous choisissez librement qui reçoit quoi, dans quelle proportion. Le PEA ne permet aucune désignation — les héritiers légaux héritent selon la succession classique.
Hors succession — transmission directe
L'assurance-vie est transmise directement au bénéficiaire, sans passer par le notaire, sans attendre le règlement successoral. Rapide et efficace.
Pour le PEA à votre décès
Le PEA est clôturé automatiquement. Les héritiers reçoivent la valeur nette, mais paient les droits de succession classiques — jusqu'à 60 % selon le lien de parenté.
4 600 €
Abattement annuel après 8 ans
4 600 € de plus-values exonérées par an (9 200 € pour un couple). Sur le reste : 7,5 % IR + 17,2 % PS = 24,7 %. Inférieur au PFU standard de 30 %.
Ouvrir tôt, même avec 100 €
Le compteur fiscal part dès l'ouverture du contrat, même si vous ne versez rien. Ouvrir maintenant, verser plus tard — la logique patrimoniale gagnante.
Arbitrage interne sans impôt
Basculer d'un fonds à un autre à l'intérieur du contrat ne génère aucun fait imposable. Essentiel pour le rééquilibrage du Livret AAA® sans friction fiscale.
PEA : atout fiscal après 5 ans
Uniquement 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains. Avantage net si actions européennes uniquement, montant < 150 000 €, horizon > 5 ans.
⚠ La fiscalité dépend de votre situation personnelle (TMI, autres revenus, âge, etc.). Moneth's vous accompagne pour optimiser selon votre profil.
À tout moment
Disponibilité de l'assurance-vie
Contrairement à une idée reçue très répandue, vous pouvez retirer de votre assurance-vie à tout moment, sans frais de sortie et sans clôturer le contrat.
Délai de traitement habituel
Les rachats sont généralement traités en 3 à 8 jours ouvrés chez Oradéa Vie / Oddo BHF. Le fonds euros est liquide rapidement.
PEA : retrait avant 5 ans = clôture
Tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture automatique du PEA et la perte de l'avantage fiscal accumulé. Impossible de le "rouvrir" ensuite.
PEA : retraits partiels après 5 ans
Après 5 ans, retraits partiels possibles sans clôture. Le plan reste ouvert mais vous perdez la capacité de reverser des fonds après un retrait partiel.
Gestion pilotée par Moneth's
Le Livret AAA® est géré en direct par le cabinet : sélection des fonds, rééquilibrages, arbitrages opportunistes. Vous ne gérez rien — on s'occupe de tout.
Accès aux fonds Oddo BHF
Via l'assurance-vie Oradéa Vie, accès aux fonds primés d'Oddo BHF — top décile sur 5 et 10 ans — normalement réservés à la clientèle banque privée.
PEA : 100 % autogéré
Il n'existe pas de gestion pilotée sur PEA. Vous choisissez vous-même vos titres, gérez vos ordres, suivez votre allocation. Chronophage et risqué sans expertise.
Zéro frais d'entrée chez Moneth's
Moneth's est rémunéré par rétrocession Oddo BHF (0,9 % / an sur encours). Aucun frais d'entrée ni honoraire pour vous. La gestion pilotée haut de gamme est gratuite.
Prochaine étape
Optimisez votre enveloppe fiscale.
Moneth's analyse votre situation patrimoniale et vous conseille sur la meilleure combinaison. Échange sans engagement.
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